Yıkıcı Kredilerden Kendinizi Nasıl Korursunuz?

Fazladan paraya ihtiyacınız varsa, almayı düşündüğünüz her borç verme seçeneğinin şartlarını gözden geçirmelisiniz. Yıkıcı borç verme günümüzde yaygındır, bu nedenle haklarınızı bilmek ve kendinizi çok yüksek ücretlerden ve kötü niyetli kredilerden korumak için elinizden gelen her şeyi yapmak sizin görevinizdir. 

Yağmacı alacaklılar genellikle sizi kendi şartlarını kabul etmeye ikna etmeye ve karşılayamayacağınız kredileri talep etmeye çalışan agresif taktiklere sahiptir. İşte yağmacı borç vermenin ne olduğu ve bundan kaçınmanın yolları.

Yıkıcı Borç Verme Nedir?

Bu terim, tüketiciler için aldatıcı, suiistimal edici veya haksız borç verme koşullarını ifade eder. Yıkıcı borç verme tanımına göre, bu tür borç verme koşulları çok yüksek ücretler ve gizli masraflar içerebilir. 

Ayrıca kredi notu iyi olan bir tüketiciye daha düşük kredi notlu bir kredi verebilir, müşterinin öz sermayesini çıkarabilir veya talebi pahalı finansman masraflarıyla onaylayabilirler. Tüm bu özellikleri, bu kredi türünü yalnızca kredi veren şirkete faydalı kılmaktadır.

Bu tür borç verenler genellikle agresif satış yöntemleri kullanırlar ve müşterilerin haklarını ve finansal işlemlerini anlamamalarından yararlanırlar. Dolandırıcı alacaklılar, dürüst bilgi olmaksızın hileli ve aldatıcı eylemler kullanarak, başvuru sahibini şirketlerinden büyük olasılıkla geri ödeyemeyecekleri bir kredi almaya ikna eder ve ikna eder.

Yıkıcı Kredilerden Korunmak İçin Öneriler

Borçluları yüksek maliyetli borç verme seçeneklerinden korumak için devletler ne yapabilir? Yapmalılar:

•         Çeşitli borç verme seçenekleri için faiz oranlarına üst sınır koyun. Faiz oranı tavanları, alacaklıların yüksek oranlarla onlardan kaçması durumunda etkili olmayabilir.
•         Tüketici kredisi faturalarını iyice inceleyin. Uygulanabilecek tüm faiz oranlarını ve gizli ücretleri gözden geçirmelidirler. Faiz, tam APR, diğer finansman giderleri ve ücretlerle birlikte toplam borçlanma maliyetini hesaplayın.
•         Kredi ücretlerini yasaklayın veya sınırlayın.
•         Büyük meblağlar için kredi limitleri %36'nın altında olan kademeli bir oran benimseyin. Bir borçlu 36 $'a kadar alırsa, daha küçük kredilerin maksimum %1,000'lık bir APR'si olabilirken, daha büyük meblağlar daha düşük bir faizi dikkate almalıdır.
•         Sadece kredi veren şirkete fayda sağladığı ve kredi maliyetini artırdığı için ek ürün satışı ve kredi sigortası yasaklanmalıdır.
•         Yıkıcı borç verme örneklerinden kaçınmak için alacaklıların müşterinin borcunu ödeme kabiliyetini değerlendirmesini zorunlu kılın.
•         Balon ödemeleri, aşırı uzun kredi koşullarını ve yalnızca faiz ödemelerini sınırlayın.

Yıkıcı Borç Vermenin Taktikleri

Sertifikalı kredi kuruluşları ve Fit My Money yasal şirketler adil kredi sunar, yağmacı alacaklılar yalnızca sizden daha fazla para kazanmak ister. Bu tür alacaklılar, borçlunun borcunu geri ödemek için yeterli imkâna sahip olup olmadığını incelemezler. Yıkıcı borç verme taktikleri, bir kişinin kuralları ve şartları anlama eksikliğinden yararlanır. Bu yöntemler şunları içerir:

Balon ödeme

Kredi vadesinin sonunda ödenmesi gereken büyük bir ödemedir. Yıkıcı alacaklılar genellikle aylık kredi ödemesini daha düşük görürken daha sonra balon ödeme talep ediyor. Bu ödemeyle ilgilenmeye ve karşılamaya hazır değilseniz, temerrüde düşebilir veya borcu yeniden finanse etmek için daha fazla maliyetle karşılaşabilirsiniz.

Aşırı Masraflar

Bu tür taciz edici ücretler faiz oranında belirtilmez. Bazı borç verenler, toplam tutarın %5'inden fazlasını talep eder ve bunu faize dahil etmez.

Varlığa Dayalı Borç Verme

Teminatlı bir kredi talep ettiğinizde alacaklı, değerli varlığınıza göre fonları verecektir. Arabanız veya eviniz olabilir, ancak borcunuzu ödeme gücünüz olmayabilir. Bu nedenle, birçok borçlu borcun geri ödenmesiyle ilgili bir sorunla karşı karşıya kalıyor ve ödemelerde gecikiyor. Krediyi zamanında ödemezseniz, varlığınıza borç veren tarafından el konulabilir.

Kredi Çevirme 

Kredilendirme şirketi, oranları ve kredinin toplam maliyetini artırarak bir kişiyi tekrar tekrar yeniden finanse eder. Borçluyu sonsuz bir borç döngüsüne sokar.

Yönetim 

Alacaklılar, müşterileri birinci sınıf kredi koşullarına hak kazanabilecekleri zaman pahalı kredilere yönlendirirler.

Eklenti Hizmetleri ve Ürünleri

Tek prim ömrü gibi gereksiz ürünler sigorta ipotek için satın almaya zorlanabilir.

Genel olarak, yağmacı borç verme, belirli kurumlar tarafından borçluları ödemeye gücü yetmeyen kredileri kabul etmeye teşvik etmek ve ikna etmek için yürütülen suiistimal edici uygulamalar sunmak için çalışır. 

Sonuç olarak, tüketiciler temerrüde düşme riskleriyle karşı karşıya kalır ve çok yüksek ücretler ve ek faiz ödemek zorunda kalırlar, aksi takdirde kısır bir borç döngüsüne girerler. Bilgi ve anlayış eksikliği bu borç verenler için faydalıdır. 

Bu borç vermenin örneklerinden biri tefecidir. Size çok pahalı bir faizle borç para veren ve gelecekte sizi tehdit etmek için taciz edici taktikler kullanabilen kişidir. Şirketler, bankalar ve ipotek komisyoncuları bile yağmacı olabilir, bu nedenle kırmızı bayrakları belirlemek ve bu tür yırtıcılardan kaçınmak önemlidir.

Kredi İstatistikleri

2020 tarihli rapora göre ABD'de yırtıcı taksitli kredi Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi tarafından, devletlerin borç alanlarını yağmacı borç verme işlemlerinden koruduğu birincil araç, faiz oranları ve harçlar üzerindeki üst sınırlardır. Ancak, bu sınırlar risklerle karşı karşıyadır.

Eyaletler arası, yüksek maliyetli borç veren kreditörler, politika yapıcıları bu düzenlemeleri zayıflatmaya veya göz ardı etmeye ikna etmek için kampanyalar düzenliyor. Son beş yılda Colorado, California, Ohio ve New Mexico yasalarını iyileştirerek APR sınırlarını düşürdü. Oklahoma ve Iowa ise taksitli krediler için izin verilen APR'leri artırdı.

Alt çizgi

Sonuç olarak, çeşitli yıkıcı kredi türleri konusunda kendinizi eğitmeniz, bu kredi türünün nasıl çalıştığını ve herhangi bir sözleşme imzalamadan önce nelere dikkat etmeniz gerektiğini bilmeniz önemlidir. Borç geri ödeme koşullarını tam olarak anlamadıysanız hiçbir belgeyi imzalamayın. Finansal düzenlemeleri ve borç verme kurallarını anlamak, yırtıcı kredilerden kaçınmanıza ve acil nakit ihtiyaçlarınızı finanse etmek için güvenli ve yasal çözümleri tercih etmenize yardımcı olacaktır.