Jak se chránit před predátorskými půjčkami

Pokud potřebujete peníze navíc, měli byste si prostudovat podmínky každé možnosti půjčky, o které uvažujete. Predátorské půjčování je dnes běžné, a proto je vaší povinností znát svá práva a udělat vše pro to, abyste se ochránili před nebetyčně vysokými poplatky a zneužitím úvěru. 

Draví věřitelé mají obvykle agresivní taktiky, které se vás snaží přesvědčit, abyste přijali jejich podmínky, a donutí vás požádat o půjčky, které si nemůžete dovolit. Zde se dozvíte, co je to predátorské půjčování a jak se mu vyhnout.

Co je dravé půjčování

Tento výraz se týká klamavých, zneužívajících nebo neférových podmínek půjčování pro spotřebitele. Podle definice predátorského úvěrování mohou takové úvěrové podmínky zahrnovat závratně vysoké poplatky a skryté poplatky. 

Mohou také poskytnout spotřebiteli s dobrým úvěrem úvěr s nižším úvěrovým hodnocením, zbavit klienta vlastního kapitálu nebo schválit žádost s drahými finančními poplatky. Všechny tyto vlastnosti činí tento typ úvěru výhodným pouze pro úvěrující společnost.

Tito věřitelé obvykle využívají agresivní prodejní metody a těží z toho, že klienti nerozumí jejich právům a finančním operacím. Predátorští věřitelé podvodným a klamavým jednáním bez upřímných informací lákají a lákají žadatele k získání úvěru u jejich společnosti, který s největší pravděpodobností nebude schopen splácet.

Doporučení k ochraně před predátorským půjčováním

Co mohou státy udělat pro ochranu dlužníků před vysoce nákladnými možnostmi půjček? Měli by:

•         Stanovte horní hranice úrokových sazeb pro různé možnosti půjček. Stropy úrokových sazeb nemusí být účinné v případě, že se jim věřitelé vyhýbají vysokými sazbami.
•         Důkladně prozkoumejte účty za spotřebitelské úvěry. Měli by zkontrolovat všechny úrokové sazby a skryté poplatky, které se mohou vztahovat. Spočítejte si celkové náklady na půjčku spolu s úrokem, plnou RPSN, dalšími finančními poplatky a poplatky.
•         Zakázat poplatky za úvěr nebo je omezit.
•         Přijměte odstupňovanou sazbu s úvěrovými stropy pod 36 % pro velké částky. Menší půjčky mohou mít maximální RPSN 36 %, pokud dlužník získá až 1,000 XNUMX USD, zatímco větší částky by měly uvažovat s nižším úrokem.
•         Zakažte prodej doplňkových produktů a úvěrového pojištění, protože to přináší prospěch pouze úvěrové společnosti a náklady na úvěr se zvyšují.
•         Požadovat po věřitelích, aby vyhodnotili schopnost klienta splatit dluh, aby se předešlo příkladům predátorských půjček.
•         Omezte balonové platby, příliš dlouhé úvěrové podmínky a platby pouze na úrok.

Taktika predátorského půjčování

Zatímco certifikované úvěrové instituce a Fit My Money legitimně společnosti nabízejí férové ​​půjčování, draví věřitelé na vás chtějí jen více vydělat. Takoví věřitelé nezkoumají, zda má dlužník dostatek prostředků na splacení dluhu. Predátorská taktika půjčování využívá toho, že člověk nerozumí pravidlům a podmínkám. Mezi tyto metody patří:

Platba balónem

Jedná se o vysokou splátku, kterou je třeba zaplatit na konci úvěrového období. Draví věřitelé často snižují měsíční splátku půjčky, ale poté požadují balonovou platbu. Pokud jste nebyli připraveni vypořádat se s touto platbou a pokrýt ji, můžete čelit prodlení nebo vyšším nákladům na refinancování dluhu.

Nadměrné poplatky

Tyto poplatky za zneužití nejsou v úrokové sazbě uvedeny. Někteří poskytovatelé půjček požadují poplatky vyšší než 5 % z celkové částky a nezahrnují je do úroků.

Půjčky založené na aktivech

Když požádáte o zajištěnou půjčku, věřitel vydá finanční prostředky na základě vašeho cenného aktiva. Může to být vaše auto nebo dům, ale ne vaše schopnost splatit dluh. Mnoho dlužníků tak čelí problému se splácením dluhu a zaostává ve splácení. Pokud půjčku nesplatíte včas, může být váš majetek zabaven věřitelem.

Převrácení půjčky 

Úvěrová společnost nutí člověka refinancovat znovu a znovu, zvyšuje sazby a celkové náklady na úvěr. Vede dlužníka do nekonečného dluhového cyklu.

Řízení 

Věřitelé vedou klienty k drahým půjčkám, když se mohou kvalifikovat na nejlepší podmínky půjčování.

Doplňkové služby a produkty

Takové zbytečné produkty jako jednorázový prémiový život pojištění za hypotéku lze donutit ke koupi.

Predátorské půjčování obecně funguje tak, že nabízí nekalé praktiky prováděné některými institucemi, aby přiměly a nalákaly dlužníky k přijímání půjček, které si nemohou dovolit splácet. 

V důsledku toho spotřebitelé čelí riziku nesplácení a musí platit vysoké poplatky a dodatečné úroky, jinak skončí v začarovaném dluhovém cyklu. Nedostatek znalostí a porozumění je pro tyto věřitele přínosem. 

Jedním z příkladů této půjčky je lichvář. Je to někdo, kdo vám půjčuje hotovost za velmi drahý úrok a může v budoucnu použít neslušnou taktiku, aby vás ohrožoval. Dokonce i společnosti, banky a hypoteční makléři mohou být draví, takže je důležité určit varovné signály a takovým predátorům se vyhnout.

Statistiky půjček

Podle zprávy za rok 2020 predátorské splátkové půjčky v USA Národním centrem spotřebitelského práva, primárním nástrojem, kterým státy chrání dlužníky před predátorským půjčováním, jsou stropy úrokových sazeb a poplatků. Tyto čepice však čelí rizikům.

V každém státě za druhým věřitelé, kteří nabízejí vysoce nákladné půjčky, vedou kampaně, aby přesvědčili tvůrce politik, aby tyto předpisy oslabili nebo ignorovali. Během posledních pěti let Colorado, Kalifornie, Ohio a Nové Mexiko zlepšily své zákony a snížily limity APR. Oklahoma a Iowa na druhou stranu zvýšily povolené RPSN pro splátkové úvěry.

Bottom Line

Závěrem je třeba říci, že je nezbytné se v různých typech predátorských půjček vzdělávat, vědět, jak tento typ půjček funguje a na co si dát pozor, než podepíšete jakoukoli smlouvu. Nepodepisujte žádné papíry, pokud zcela nerozumíte podmínkám splácení dluhu. Pochopení finančních předpisů a pravidel pro poskytování půjček vám pomůže vyhnout se predátorskému půjčování a rozhodnout se pro bezpečná a legální řešení pro financování vašich okamžitých hotovostních potřeb.