Jak uchronić się przed drapieżnymi pożyczkami?

Jeśli potrzebujesz dodatkowych pieniędzy, powinieneś przejrzeć warunki każdej opcji pożyczki, którą rozważasz. Drapieżne pożyczki są dziś powszechne, więc twoim obowiązkiem jest znać swoje prawa i robić wszystko, co w twojej mocy, aby uchronić się przed wysokimi opłatami i nadużyciami kredytowymi. 

Drapieżni wierzyciele zwykle stosują agresywną taktykę, próbując przekonać cię do zaakceptowania ich warunków i zmusić cię do zażądania pożyczek, na które cię nie stać. Oto, czym jest drapieżne pożyczanie i jak tego uniknąć.

Co to jest pożyczanie drapieżne

Termin ten odnosi się do oszukańczych, obraźliwych lub nieuczciwych warunków udzielania pożyczek konsumentom. Zgodnie z definicją drapieżnych pożyczek, takie warunki udzielania pożyczek mogą obejmować niebotyczne opłaty i ukryte opłaty. 

Mogą również umieścić konsumenta z dobrym kredytem w pożyczce o niższym ratingu kredytowym, pozbawić klienta kapitału własnego lub zatwierdzić wniosek z kosztownymi opłatami finansowymi. Wszystkie te cechy sprawiają, że ten rodzaj pożyczki jest korzystny tylko dla firmy kredytowej.

Tacy pożyczkodawcy zazwyczaj stosują agresywne metody sprzedaży i czerpią korzyści z braku zrozumienia przez klientów swoich praw i operacji finansowych. Wykorzystując oszukańcze i oszukańcze działania bez uczciwych informacji, drapieżni wierzyciele nakłaniają wnioskodawcę do uzyskania pożyczki w ich firmie, której najprawdopodobniej nie będą w stanie spłacić.

Zalecenia dotyczące ochrony przed pożyczkami drapieżnymi

Co państwa mogą zrobić, aby chronić kredytobiorców przed opcjami pożyczek o wysokich kosztach? Oni powinni:

•         Ustal limity stóp procentowych dla różnych opcji kredytowych. Limity stóp procentowych mogą nie być skuteczne w przypadku, gdy wierzyciele unikają ich poprzez wysokie stopy procentowe.
•         Dokładnie zbadaj rachunki za pożyczki konsumenckie. Powinni przejrzeć wszystkie stopy procentowe i ukryte opłaty, które mogą mieć zastosowanie. Oblicz całkowity koszt pożyczki wraz z odsetkami, pełną RRSO, innymi opłatami finansowymi i opłatami.
•         Zakazać opłat za pożyczki lub je ograniczyć.
•         Zastosuj stawkę wielopoziomową z limitami pożyczek poniżej 36% dla dużych sum. Mniejsze pożyczki mogą mieć maksymalnie 36% RRSO, jeśli pożyczkobiorca uzyska do 1,000 USD, podczas gdy większe kwoty powinny uwzględniać niższe oprocentowanie.
•         Zakaz sprzedaży produktów dodatkowych i ubezpieczenia kredytu, ponieważ przynosi to korzyści tylko firmie kredytowej, a koszt kredytu wzrasta.
•         Wymagaj od wierzycieli oceny zdolności klienta do spłaty zadłużenia, aby uniknąć przykładów drapieżnych pożyczek.
•         Ogranicz płatności balonowe, nadmiernie długie warunki pożyczki i płatności tylko odsetkowe.

Taktyka drapieżnych pożyczek

Podczas gdy certyfikowane instytucje kredytowe i Dopasuj moje pieniądze legalnie firmy oferują uczciwe pożyczki, drapieżni wierzyciele chcą tylko zarobić na tobie więcej pieniędzy. Tacy wierzyciele nie sprawdzają, czy pożyczkobiorca ma wystarczające środki na spłatę długu. Drapieżne taktyki pożyczkowe wykorzystują brak zrozumienia zasad i warunków przez osobę. Metody te obejmują:

Płatność balonowa

Jest to duża płatność, którą należy uiścić na koniec okresu kredytowania. Drapieżni wierzyciele często obniżają miesięczną ratę kredytu, ale potem żądają spłaty balonu. Jeśli nie byłeś przygotowany na poradzenie sobie z tą płatnością i pokrycie jej, możesz napotkać niewypłacalność lub dodatkowe koszty refinansowania długu.

Nadmierne opłaty

Takie nadużycia opłat nie są wymienione w stopie procentowej. Niektórzy pożyczkodawcy żądają opłat w wysokości ponad 5% całkowitej kwoty i nie uwzględniają jej w odsetkach.

Pożyczki oparte na aktywach

Kiedy poprosisz o pożyczkę zabezpieczoną, wierzyciel wyda fundusze na podstawie twojego cennego zasobu. Może to być twój samochód lub dom, ale nie twoja zdolność do spłaty długu. W związku z tym wielu pożyczkobiorców ma problem ze spłatą zadłużenia i zalega z płatnościami. Jeśli nie spłacisz pożyczki na czas, Twój majątek może zostać zajęty przez pożyczkodawcę.

Przerzucanie pożyczki 

Firma kredytująca zmusza osobę do refinansowania raz po raz, zwiększając stawki i całkowity koszt kredytu. Prowadzi pożyczkobiorcę do niekończącego się cyklu zadłużenia.

Sterowniczy 

Wierzyciele nakłaniają klientów do drogich pożyczek, gdy mogą kwalifikować się do najlepszych warunków kredytowych.

Dodatkowe usługi i produkty

Takie niepotrzebne produkty jak jednorazowa składka na życie ubezpieczenie na kredyt hipoteczny można zmusić do zakupu.

Ogólnie rzecz biorąc, drapieżne pożyczki działają w celu oferowania nadużyć stosowanych przez niektóre instytucje w celu nakłonienia i zwabienia pożyczkobiorców do zaakceptowania pożyczek, których nie stać na spłatę. 

W rezultacie konsumenci są narażeni na ryzyko niewypłacalności i muszą płacić niebotyczne opłaty i dodatkowe odsetki, w przeciwnym razie wpadną w błędne koło zadłużenia. Brak wiedzy i zrozumienia jest korzystny dla tych kredytodawców. 

Jednym z przykładów tego pożyczania jest lichwiarz. Jest to ktoś, kto pożycza ci gotówkę na bardzo drogie oprocentowanie i może stosować nadużycia, aby grozić ci w przyszłości. Nawet firmy, banki i brokerzy kredytów hipotecznych mogą być drapieżnikami, dlatego ważne jest, aby określić czerwone flagi i unikać takich drapieżników.

Statystyki pożyczek

Według raportu z 2020 r. drapieżne pożyczki ratalne w USA przez National Consumer Law Center, podstawowym narzędziem, za pomocą którego państwa chronią pożyczkobiorców przed drapieżnymi pożyczkami, są limity stóp procentowych i opłat. Jednak te pułapy wiążą się z ryzykiem.

W kolejnych stanach wierzyciele oferujący drogie pożyczki prowadzą kampanie mające na celu przekonanie decydentów do osłabienia lub zlekceważenia tych przepisów. W ciągu ostatnich pięciu lat Kolorado, Kalifornia, Ohio i Nowy Meksyk poprawiły swoje przepisy, zmniejszając limity RRSO. Z drugiej strony Oklahoma i Iowa zwiększyły RRSO dozwolone dla pożyczek ratalnych.

Bottom Line

Podsumowując, należy edukować się na temat różnych rodzajów drapieżnych pożyczek, wiedzieć, jak działa ten rodzaj pożyczek i na co należy uważać przed podpisaniem jakichkolwiek umów. Nie podpisuj żadnych dokumentów, jeśli nie do końca rozumiesz warunki spłaty zadłużenia. Zrozumienie przepisów finansowych i zasad udzielania pożyczek pomoże Ci uniknąć drapieżnych pożyczek i wybrać bezpieczne i legalne rozwiązania w celu sfinansowania Twoich natychmiastowych potrzeb gotówkowych.